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擁抱騙貸,是P2P平臺最后的倔強!

2019-05-18 16:38:31|瀏覽量:824|

在行業里大部分平臺都在忙著爭取備案的時候,有相當一部分平臺卻在忙著爭取“良性退出”。

 

退出并不是一件難事,但是想要“良性退出”卻并不容易。

 

到底怎么樣才能“良性退出”,行業里沒有標準,監管也沒有給出具體的要求。但可以確定的是,只有最大限度地保障出借人的利益,才能算是“良性”,而這一切都是建立在資產真實的基礎上。

 

但遺憾的是,很多平臺連這個底線都沒有守住。

 

前兩日,有自媒體揭露,一門用劣質資產替換虛假標的的生意正在興起。部分有虛假標的的平臺,用低廉的價格購入其他機構的劣質資產,然后偷偷地替換掉出借人持有的虛假資產。

 

而替換成劣質資產,顯然不是從持續經營的角度考慮,他們的目標也不是爭取備案,而是試圖通過“良性退出”,來逃避或者減輕法律責任。

 

中國銀行法學研究會理事肖颯律師表示,在立案的時候,底層資產的真實與虛假,會影響犯罪行為的主觀故意判斷以及客觀事實行為,對案件所設罪名以及最后的刑罰均有一定的影響。

 

據了解,目前已經爆雷的平臺,絕大多數都是以非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪被立案偵查,而這兩罪在量刑上區別很大。以最嚴重的刑罰為例,前者是處三年以上十年以下的有期徒刑,而后者則是處十年以上有期徒刑或者無期徒刑。

 

也是因為如此,如果不可避免要面對刑罰,P2P行業的被告人們也希望是前者而非后者。而這兩罪的區別主要表現在犯罪的主觀故意不同,雖然發假標不是認定集資詐騙罪的充分條件,但是會增加這種可能性。

 

目前用來替換虛假標的的“劣質資產”有很多種,這些資產共同的特點是到期回收的可能性較低,但是量大。據自媒體透露,具備這種特點的醫美分期貸款就是P2P平臺青睞的類型之一。

 

在網貸行業里,醫美分期是騙貸事件的高發領域。以曾經被曝光的組織農婦騙貸事件為例,保守估計騙貸中介攫取15億,占到當時整個醫美市場放出貸款量的25%。而P2P機構低價收購此類債權,再次給了這些騙貸者們狂歡的機會。

 

上述自媒體指出,P2P平臺會跟醫院達成協議,不管對方是否是來騙貸的,都會100%通過醫美分期,但放款金額只是申請金額的五成左右。換言之,P2P平臺用五折的價格收購這些債權。

 

當然,不僅僅是醫美分期,市場上具備這些特點的貸款很多,比如旅游分期、教育分期等領域的壞賬率也很高,也有低價出售的需求,可能發展成P2P機構尋購的“劣質資產”。

 

而這也從側面反應,出借人想要判斷自己持有的債權是否被替換,可以注意近期匹配的底層標的是否聚集在這幾個領域。此外,如果自己投資的平臺,底層資產類型突然出現大換血,也要引起注意。

 

不過,P2P平臺在替換資產的時候想要做到神不知鬼不覺也并不是一件易事。比如產品類型以散標為主的平臺,因為出借人在出借資金的時候,已經與所謂的借款人簽訂了合同,是一一對應的債權,這種情況下就很難替換。

 

也就是說,這種現象更可能出現在有自動投標工具或者計劃類產品的平臺中,平臺利用債權轉讓過程,用劣質的債權替換用戶原本持有的虛假債權。但值得注意的是,采用這樣的替換方式,可能會存在一定的合規風險。

 

肖颯律師表示,平臺批量收購債權,然后再通過債權轉讓方式替換給出借人的模式,類似于超級放貸人的債轉模式。她指出,超級放貸人向借款人發放貸款,取得債權,再把債權賣給投資人,由于可能出現拆標、期限錯配以及潛藏資金池的情況,該模式風險較高。

 

而另一方面,由于具備自動投標工具和計劃類產品的平臺,絕大部分平臺已經取得出借用戶的授權,所以利用債轉模式替換資產似乎看起來“有理有據”,但依然存在漏洞。肖颯律師指出,如果涉嫌刑法,試圖進行補正的合同效力有限。

 

低價購買劣質資產,其實與折價受讓出借人的債權,結果上并沒有的什么區別,都是用折扣的價格解決問題,而且折價受讓出借人的債權還可以把問題處理的更徹底一點。但是,折價受讓出借人債權,會被指“收割”出借人,甚至還會受到警方處置。

 

肖颯律師告訴P2P情報局,被折價收購債權的出借人如果報案,警方會根據平臺折價收購事實背后的法律邏輯判定是否受理處置,平臺本身存在違法違規行為的,警方應當依法處置。

 

因此,資產替換的方式看起來更穩妥一點。不過,就算做到順利完成替換過程,這也并不是一個天衣無縫的方案。

 

肖颯律師表示,被立案偵查后,如果警方發現有資產替換的現象,會事實求實,查看資產置換的事實本身、該事件對案件具體影響以及犯罪事實本身的底層資產詳情等,以做出對犯罪事實的客觀評價。


文章標簽: 債權 出借 資產 替換 平臺
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