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網貸真正分水嶺顯現 數字化監管成為大勢所趨

2019-07-04 20:25:07|瀏覽量:63|

作為信息中介平臺,信息透明是網貸行業穩健發展的基石。早前,原銀監會(銀保監會)發布的《網貸信息披露指引》,確定了網貸平臺信息披露的基本概念和應當披露的信息內容。

 

所謂稱“信息披露”,是指網絡借貸信息中介機構(也稱“P2P網貸平臺”)及其分支機構各類渠道公示平臺基本信息、運營信息、項目信息、重大風險信息與消費者咨詢投訴渠道信息等相關信息的行為。

 

2019年1月,全國互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發《關于進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及后續工作的通知》(即1號文),再次做出硬性規定:完成行政核查的P2P平臺,需逐步完成實時數據接入。

 

其中,統計監測數據應報送至“國家互聯網金融風險分析技術平臺網貸機構統計報送系統”,信息披露數據應披露在“全國互聯網金融登記披露服務平臺”。而這也意味著,網貸平臺完成合規的必要條件是:接入有關信息系統,并加大數據監測和信息披露力度。

 

而這個前提是,網貸平臺自身具有極強的合規意愿。同時,以最高標準、最嚴要求、最好效果做好合規工作的落實與規范。與之對應的是,合規成本提高,準入門檻也在不斷提升,進而有助于規范金融市場秩序。

 

數字化監管為大勢所趨

 

就合規舉措而言,資產質量、風控能力是平臺的命脈,也是長久運營的核心所在。但完成基礎合規建設,對出借人來說,并沒有太強的感受。想要真正深入了解這些合規動作,真實有效的信息披露是最為重要的一步。

 

事實上,披露信息數量越多、質量越高,出借人進行獨立決策的合理性就越大。同樣的,保障信息內容及時準確,監管部門也提出了有效的解決方案——“P2P網貸機構實時數據接入平臺”(下稱“國家互聯網應急中心實時數據接入系統”)應運而生。

 

與中國互聯網金融協會上線的“全國互聯網金融登記披露服務平臺”要求披露的平臺機構信息、運營信息、資金存管、項目信息等內容不同的是,P2P網貸平臺應將全量、實時運營數據接入國家計算機網絡應急技術處理協調中心(下稱“國家互聯網應急中心”)。

 

為此,全國P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室會同國家互聯網應急中心建設了“國家互聯網應急中心實時數據接入系統”。據了解,通過這一數據報送系統,有助于監管部門運用科技手段提高監管效率和準確性。同時,監管部門綜合運用技術手段,對平臺進行實時數據監測,可有效預測行業和平臺風險,為行業的穩定和健康發展創造有利環境,實現數字化監管。

 

業內人士指出,今后,監管數字化、數據化將成為常態。在過去,網貸信息披露存在統計口徑不一、數據造假以及更新周期長、時效性差等問題。而伴隨著對接“國家互聯網應急中心實時數據接入系統”,P2P平臺選擇性披露、美化數據等現象將徹底成為歷史。

 

大型平臺優先接入實時數據監管系統

 

當前,P2P行業的合規備案工作迎來實質性進展,允許符合標準的網貸機構接入信披系統和產品登記系統的舉措,監管部門已經著手落地并穩步推進。

 

具體而言,北京、上海等地方監管部門向網貸機構下發關于啟動網絡借貸信息中介機構運營數據實時接入網貸機構統計報送系統的通知。根據通知,各地網貸機構將被要求分批、逐步完成實時數據接入。

 

根據此前媒體公開報道顯示,針對申請接入時體量在10億以上的平臺開放,體量符合條件的平臺只要申請接入,且按照國家互聯網應急中心的要求完成技術開發都能實時接入,實時報送平臺底層債權數據。

 

以北京為例,據零壹智庫統計,北京地區正常運營的平臺數近200家,借貸余額大于10億的有30余家。據了解,宜人貸、人人貸、金蛋等主流平臺均集中在朝陽區與海淀區,多家平臺均已收到實時數據接入推動會邀請。

 

按照監管要求,完成行政核查的P2P平臺,需逐步接入實時數據監管系統。為了響應監管號召,不少平臺已經接入國家互聯網應急中心P2P網貸機構實時數據接入平臺,包括宜人貸、積木盒子、人人貸、金蛋等大型平臺。

 

據悉,對接“國家互聯網應急中心實時數據接入系統”的數據十分全面而系統,包括出借與借貸用戶信息、散標信息、債權信息、債權狀態、還款計劃、轉讓信息、承接轉讓、交易流水等全部運營數據。

 

根據規定,網貸平臺數據的接入、傳輸、查詢均要求實現實時可獲得。一旦發現數據無法統計或同一指標多路徑統計出來的結果無法對應,則通知網貸機構查找存在的問題。若嚴重情形,國家互聯網應急中心將做清庫處理,網貸機構需重新傳輸,清庫超過3次則暫停數據接入工作。

 

另外,國家互聯網應急中心對數據校驗超嚴格,會對各網貸機構推送的數據進行多維交叉驗證,保障平臺數據真實有效。對應的,出借人(投資人)可通過“國家互聯網金融安全技術專家委員會金融服務平臺”APP,實時查詢數據了解到對應平臺的實際運營情況以及相關標的最全面的數據,并核驗多個指標數據,提高甄別能力,進而讓風險保持在可控范圍內,去除以往存在的信息不對稱等情形。

 

行業分水嶺正在顯現

 

事實上,“國家互聯網應急中心實時數據接入系統”也設置了“隱性”門檻。滿足國家互聯網應急中心的接入規則的前提是:平臺運營基礎合規,同時做到數據真實。否則,該系統通過投資人數、債權信息、交易流水等信息多個維度全面篩查,一旦數據造假必然“原形畢露”。

 

而“原形畢露”的結果則是,部分平臺高管或實際控制人失聯跑路,平臺存在大量逾期債務而宣布倒閉。究其原因,部分平臺風控能力不足、借款人逾期嚴重,或仍然存在大量違規業務,設立資金池,期限錯配嚴重等,演繹著跌宕起伏的風險大戲。

 

在中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤看來,對監管機構而言,除了防范金融風險,規范行業發展以外,如何構建公平、良性的市場環境,如何營造“扶優限劣”的生態,是此次風潮過后最應該思考的。

 

事實上,這也是行業真正的分水嶺。尹振濤表示,對于合規平臺而言,如何不忘普惠金融的“初心”,堅守來之不易的市場地位,維護好每一位借款人和出借人(投資人)的利益,成為擺在平臺面前的頭等大事。

 

業內普遍預測,網貸機構經過機構自查、自律檢查、行政核查后,將實時數據接入國家互聯網應急中心是網貸機構備案的“最后一公里”。有律師機構認為,P2P網貸機構實時數據接入是P2P平臺獲得備案的先決條件,也是確保用戶信息安全的保障措施。

 

目前,從監管部門對實時數據接入工作的高度重視來看,實時數據接入工作,無論是對于網貸行業來說,還是對出借人而言,都是極大的利好。與此同時,也是監管部門對網貸實現穿透式實時監管的重要手段之一。

 

根據規定,對于不愿意進行實時數據接入、不進行全面信息披露或披露不實的將直接按照不配合專項整治工作予以逐步清退。據了解,北京各區P2P平臺行政核查或將結束,還沒有完成行政核查的平臺要早日申請行政核查,否則無法接入數據實時系統。

 

對于監管而言,每一個平臺的貢獻也都各得其所。以宜人貸、人人貸、金蛋等為例,這些頭部平臺還接入中互金信用信息共享平臺,加強互聯網金融行業信用信息共享,防范和降低信用風險,旨在為從業機構提供信用信息的報送及查詢服務,為監管部門提供行業統計監測信息以及其他有利于規范和優化行業環境的相關信息服務。

 

 


文章標簽: 數據 接入 互聯網 平臺 實時
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